Altersvorsorge optimieren

Warum eine frühzeitige Altersvorsorge wichtig ist

Die gesetzliche Rente wird in Zukunft voraussichtlich nicht ausreichen, um den gewohnten Lebensstandard im Alter aufrechtzuerhalten. Experten gehen davon aus, dass die Rentenlücke – also die Differenz zwischen dem letzten Nettoeinkommen und der zu erwartenden gesetzlichen Rente – bei durchschnittlich 40% liegt. Je früher mit der zusätzlichen Altersvorsorge begonnen wird, desto besser kann diese Lücke geschlossen werden.

In diesem Artikel stellen wir Ihnen die wichtigsten Strategien und Instrumente vor, mit denen Sie Ihre Altersvorsorge optimieren können.

1. Die drei Säulen der Altersvorsorge

Das deutsche Rentensystem basiert auf drei Säulen:

• Erste Säule: Gesetzliche Rentenversicherung - Die Basis der Altersvorsorge in Deutschland, finanziert durch Beiträge von Arbeitnehmern und Arbeitgebern.
• Zweite Säule: Betriebliche Altersvorsorge - Vom Arbeitgeber angebotene Versorgungssysteme, die oft steuerlich gefördert werden.
• Dritte Säule: Private Altersvorsorge - Individuelle Vorsorgeformen wie Riester-Rente, Rürup-Rente oder private Rentenversicherungen.

Eine ausgewogene Kombination aller drei Säulen bietet die beste Absicherung für den Ruhestand.

2. Staatlich geförderte Altersvorsorge nutzen

Riester-Rente

Die Riester-Rente ist eine staatlich geförderte Form der privaten Altersvorsorge. Sie eignet sich besonders für:

• Pflichtversicherte in der gesetzlichen Rentenversicherung
• Beamte und diesen gleichgestellte Personen
• Familien mit Kindern (durch Kinderzulagen)
• Geringverdiener (aufgrund der prozentualen Zulagen)

Die staatliche Förderung besteht aus Grundzulagen (175€ pro Jahr), Kinderzulagen (185€ für vor 2008 geborene Kinder, 300€ für ab 2008 geborene Kinder) und Steuervorteilen.

Rürup-Rente (Basisrente)

Die Rürup-Rente ist besonders interessant für:

• Selbstständige und Freiberufler
• Gutverdiener mit hoher Steuerbelastung
• Angestellte, die zusätzlich zur betrieblichen Altersvorsorge vorsorgen möchten

Die steuerliche Förderung erfolgt durch die Absetzbarkeit der Beiträge als Sonderausgaben. Im Jahr 2023 können 96% der Beiträge (max. 25.639€ für Ledige, 51.278€ für Verheiratete) als Sonderausgaben geltend gemacht werden. Dieser Prozentsatz steigt jährlich um 2%, bis 2025 dann 100% erreicht sind.

3. Betriebliche Altersvorsorge optimieren

Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) bietet zahlreiche Vorteile:

• Verpflichtender Arbeitgeberzuschuss von 15% (bei Entgeltumwandlung)
• Steuer- und Sozialversicherungsersparnis während der Ansparphase
• Oft günstigere Konditionen durch Gruppenverträge

Seit 2019 haben Arbeitnehmer einen gesetzlichen Anspruch auf Entgeltumwandlung. Dadurch können bis zu 4% der Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung (2023: 3.504€ jährlich) steuerfrei in eine bAV eingezahlt werden. Zusätzlich sind weitere 4% sozialversicherungsfrei.

4. Private Vorsorgestrategien

Private Rentenversicherungen

Private Rentenversicherungen gibt es in verschiedenen Ausgestaltungen:

• Klassische Rentenversicherung: Mit Garantiezins und Überschussbeteiligung
• Fondsgebundene Rentenversicherung: Höhere Renditechancen bei höherem Risiko
• Indexgebundene Rentenversicherung: Kombination aus Sicherheit und Renditechancen

Die Erträge aus privaten Rentenversicherungen werden bei Auszahlung nur mit dem Ertragsanteil besteuert. Dieser sinkt mit steigendem Alter bei Rentenbeginn und beträgt beispielsweise bei Rentenbeginn mit 67 Jahren nur 17%.

Investmentfonds und ETFs

Langfristige Investitionen in Aktien und Aktienfonds haben historisch betrachtet attraktive Renditen erzielt. Für die Altersvorsorge empfehlen sich besonders:

• Breit diversifizierte ETFs (Exchange Traded Funds) auf globale Aktienindizes
• Regelmäßige Einzahlungen per Sparplan (Cost-Average-Effekt)
• Langfristiger Anlagehorizont (mindestens 15 Jahre)

Besonders steuereffizient sind Fondssparpläne im Rahmen einer fondsgebundenen Rentenversicherung oder eines Fondsdepots mit Auszahlplan.

Immobilien als Altersvorsorge

Immobilien können eine sinnvolle Ergänzung der Altersvorsorge sein, sei es durch:

• Selbstgenutztes Wohneigentum (Mietersparnis im Alter)
• Vermietete Immobilien (Zusatzeinkommen durch Mieteinnahmen)
• Immobilienfonds oder REITs (Real Estate Investment Trusts)

5. Optimierungsstrategien

Altersvorsorge-Check durchführen

Überprüfen Sie regelmäßig Ihre bestehenden Altersvorsorge-Verträge:

• Sind die Kosten angemessen?
• Entsprechen die Anlagestrategien Ihrem Risikoprofil und Anlagehorizont?
• Werden alle staatlichen Förderungen optimal genutzt?

Rentenlücke berechnen und schließen

Berechnen Sie Ihre persönliche Rentenlücke und planen Sie, wie diese geschlossen werden kann:

1. Gewünschtes Nettoeinkommen im Alter definieren
2. Zu erwartende Leistungen aus gesetzlicher, betrieblicher und bereits vorhandener privater Vorsorge ermitteln
3. Differenz als monatlichen Sparbedarf berechnen

Steuerliche Optimierung

Berücksichtigen Sie die steuerlichen Aspekte bei Ihrer Altersvorsorgeplanung:

• Nachgelagerte Besteuerung (Beiträge steuerfrei, Leistungen steuerpflichtig) vs. vorgelagerte Besteuerung
• Steuerfreiheit von Kapitalerträgen innerhalb von Versicherungsmänteln
• Steuerfreibeträge im Alter nutzen

Fazit: Frühzeitig und diversifiziert vorsorgen

Die optimale Altersvorsorge kombiniert verschiedene Instrumente und Bausteine. Je früher Sie mit dem systematischen Aufbau Ihrer Altersvorsorge beginnen, desto besser können Sie den gewünschten Lebensstandard im Ruhestand sichern.

Wichtig ist dabei, nicht nur auf eine einzelne Vorsorgeform zu setzen, sondern ein ausgewogenes Portfolio aus sicheren Grundbausteinen und renditeorientierten Anlagen aufzubauen. Die individuelle Ausgestaltung hängt von Ihrer persönlichen Situation, Ihren finanziellen Möglichkeiten und Ihren Zielen ab.

Eine professionelle Beratung kann helfen, die für Sie passende Strategie zu entwickeln und regelmäßig an veränderte Lebensumstände und gesetzliche Rahmenbedingungen anzupassen.